Punto 02 Lo básico
crédito comercial vs. crédito personal.
La diferencia principal está en a quién se le otorga. El crédito personal es tuyo, como persona. El crédito comercial es de tu negocio, como entidad. Entenderlo es el primer paso para que tu empresa deje de depender de tu historial personal.
En una frase
El crédito personal se otorga a una persona para sus necesidades personales. El crédito comercial se otorga a un negocio para financiar su operación.
Por eso se evalúan distinto: en el personal importan tu capacidad financiera y tu historial como individuo; en el comercial, la salud financiera del negocio, su historial de pagos y su capacidad para cumplir con sus obligaciones comerciales.
La diferencia, lado a lado
| Crédito personal | Crédito comercial | |
|---|---|---|
| A quién se otorga | A ti, como persona | A tu negocio, como entidad |
| Para qué se usa | Auto, casa, estudios, viajes y gastos personales | Inventario, equipos, operación y proyectos del negocio |
| Cómo se identifica | Tu número de Seguro Social (SSN) o tu ITIN | El nombre legal del negocio, su EIN y su dirección comercial |
| Dónde queda el historial | Burós de consumo: Equifax, Experian y TransUnion | Burós comerciales: Dun & Bradstreet, Experian Business y Equifax Business |
| Cómo se mide | Puntajes como FICO o VantageScore, de 300 a 850 | Puntajes como el PAYDEX de Dun & Bradstreet o el Intelliscore Plus de Experian, de 1 a 100 |
| Qué se evalúa | Tu capacidad financiera y tu historial de pagos | La salud financiera del negocio, sus pagos a proveedores y sus obligaciones comerciales |
Por qué conviene separarlos
- Orden. Cuando las cuentas del negocio y las tuyas están mezcladas, es difícil saber cuánto gana de verdad tu negocio y cuánto debe.
- Un historial propio. Los proveedores y prestamistas que trabajan con negocios revisan el perfil comercial. Si tu negocio no tiene uno, tu crédito personal termina cargando con todo.
- Menos peso sobre ti. Las cuentas que reportan solo al perfil del negocio no suman sus saldos a tu historial personal. Ojo: algunos productos comerciales sí reportan a tu historial personal o piden una garantía personal. Lee las condiciones antes de firmar.
- Contabilidad e impuestos más claros. Con cuentas separadas, cada gasto tiene su lugar y preparar los impuestos del negocio es más sencillo.
Lo que el crédito comercial no es
- No es reparación de crédito personal. No borra ni corrige tu historial como persona.
- No reemplaza tu crédito personal de inmediato. Al principio, muchos productos comerciales piden una garantía personal o revisan tu historial.
- No es instantáneo ni está garantizado. Se construye con el tiempo, a medida que tu negocio paga y alguien reporta esos pagos. Desconfía de quien te prometa aprobaciones, montos o plazos.
Por dónde empezar
- Registra tu negocio como entidad, por ejemplo una LLC o una corporación.
- Obtén el EIN de tu negocio en el IRS.
- Abre una cuenta bancaria a nombre del negocio.
- Usa exactamente los mismos datos del negocio en todas partes.
- Abre cuentas con proveedores que reporten tus pagos a los burós comerciales.
Te lo explicamos paso a paso en cómo construir crédito comercial. Y si quieres entender los dos números que identifican a tu negocio, lee EIN y número D-U-N-S.