Punto 03 Paso a paso
cómo construir crédito comercial.
El crédito comercial no aparece solo. Se construye cuando tu negocio existe como entidad, tiene datos consistentes y paga a proveedores que reportan esos pagos. Estos son los primeros pasos, en orden.
No hay un plazo garantizado. Depende de tu negocio, de tus proveedores y de cuándo reportan tus pagos. Cada banco, proveedor o prestamista pone sus propios requisitos.
1. Formaliza tu negocio
Una LLC o una corporación existe legalmente aparte de ti, y es lo que la mayoría de bancos, proveedores y burós comerciales esperan encontrar. Se registra en el estado donde opera tu negocio. Elegir el tipo de entidad tiene consecuencias legales y fiscales: consúltalo con un contador o un abogado.
2. Obtén tu EIN
El EIN (Employer Identification Number) es el número con el que el IRS identifica a tu negocio. Se solicita gratis en irs.gov y lo vas a necesitar para abrir la cuenta bancaria del negocio y para casi cualquier trámite comercial. Te lo explicamos en EIN y número D-U-N-S.
3. Abre una cuenta bancaria a nombre del negocio
Usa el nombre legal y el EIN del negocio. Desde ese momento, los ingresos y los gastos del negocio pasan por esa cuenta, y los tuyos, por la tuya. Es la base de todo lo demás: tus números quedan claros y el negocio empieza a tener un historial propio.
4. Haz que tu negocio sea fácil de identificar
Los burós y los proveedores cruzan datos. Usa exactamente los mismos en todas partes:
- El nombre legal, tal como está registrado.
- La dirección comercial.
- Un teléfono del negocio.
- Un email y un sitio web del negocio.
Una dirección escrita de dos formas distintas puede hacer que la información de tu negocio quede dividida o incompleta.
5. Solicita tu número D-U-N-S
Dun & Bradstreet identifica a cada negocio con un número de nueve dígitos, el D-U-N-S. Con ese número se abre el expediente de tu negocio en su base de datos, donde luego se calcula el puntaje PAYDEX. Dun & Bradstreet ofrece una opción gratuita para solicitarlo; los servicios pagos para acelerarlo no son obligatorios.
6. Abre cuentas con proveedores que reporten
Muchos proveedores venden a negocios con plazo para pagar, por ejemplo a 30 días: son las cuentas «net 30». Si el proveedor reporta tus pagos a los burós comerciales, cada factura pagada a tiempo suma historial. Antes de abrir una cuenta, pregunta si reportan y a qué buró.
7. Paga a tiempo, o antes
El historial de pagos es lo que más pesa. En la escala PAYDEX de Dun & Bradstreet, que va de 1 a 100, pagar en la fecha acordada equivale a unos 80 puntos; pagar antes del vencimiento puede llevarlo más alto.
8. Revisa tus perfiles comerciales
Consulta de vez en cuando los perfiles de tu negocio en Dun & Bradstreet, Experian Business y Equifax Business. Si encuentras un dato equivocado, pide que lo corrijan.
Errores comunes
- Pagar gastos del negocio con tu tarjeta personal, o al revés.
- Usar datos distintos del negocio en cada trámite.
- Depender de una sola cuenta que reporta.
- Pagar tarde porque «es solo un proveedor».
- Pagar por promesas de crédito garantizado o de aprobaciones seguras.
¿Y mi crédito personal?
Al principio, muchas tarjetas y préstamos comerciales piden una garantía personal o revisan tu historial personal. El objetivo de construir el perfil del negocio es que, con el tiempo, el negocio pueda responder por sí mismo, pero cada proveedor pone sus propias condiciones. Si todavía tienes dudas sobre la diferencia, empieza por crédito comercial vs. crédito personal.